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बीमाकृत सही योग का चयन एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। हालांकि, न्यूनतम राशि के रूप में कम से कम 10 लाख रुपये, विशेष रूप से मेट्रो शहरों में जहां उपचार की लागत बहुत अधिक है, की सिफारिश की जाती है।
उन व्यक्तियों के लिए जो एक उच्च राशि का बीमित व्यक्ति आर्थिक रूप से बोझिल, टॉप-अप और सुपर टॉप-अप योजनाओं को लागत-प्रभावी विकल्प प्रदान करते हैं।
रमित गोयल द्वारा लिखित:
बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागत और तेजी से जीवन शैली में बदलाव के मद्देनजर, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज हासिल करना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय बन गया है। किसी भी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का एक प्रमुख पहलू बीमाकृत राशि है – जो अधिकतम राशि आपके बीमाकर्ता किसी दिए गए नीति वर्ष में चिकित्सा खर्चों के लिए कवर करेगी। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय बफर के रूप में कार्य करता है, अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों को अवशोषित करता है और आपकी बचत की रक्षा करता है।
बीमाकृत सही योग का चयन एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। इसके लिए उम्र, जीवन शैली, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और आपके शहर या क्षेत्र में स्वास्थ्य देखभाल की लागत जैसे कारकों के विचारशील मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण विचार है, क्योंकि उपचार और अस्पताल में भर्ती होने की लागत पर चढ़ना जारी है। प्रमुख सर्जरी या गंभीर बीमारियां लाखों रुपये में चल सकती हैं, और एक अपर्याप्त राशि का बीमा किया जा सकता है, जो आपको स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ भी आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों का भुगतान कर सकता है।
जीवनशैली में परिवर्तन एक और कारक है। आज, हम जीवनशैली रोगों जैसे मधुमेह, उच्च रक्तचाप और हृदय रोगों की बढ़ती घटना देखते हैं, जिन्हें अक्सर दीर्घकालिक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है। आपके भौगोलिक स्थान का पहलू भी है। हेल्थकेयर की लागत शहर से शहर में काफी भिन्न होती है, मेट्रो क्षेत्रों में आमतौर पर छोटे शहरों की तुलना में बहुत अधिक खर्च होता है। मुंबई, दिल्ली, या बेंगलुरु जैसे शहरों में रहने वालों के लिए, जहां अस्पताल में भर्ती हो सकते हैं, पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए एक उच्चतर राशि का बीमाकृत महत्वपूर्ण हो जाता है।
एक पर्याप्त राशि बीमाकृत का महत्व
चिकित्सा आपात स्थिति अप्रत्याशित है, और स्वास्थ्य देखभाल खर्च लगातार बढ़ रहे हैं। भारत, कई अन्य देशों की तरह, चिकित्सा मुद्रास्फीति में तेज वृद्धि देख रहा है। 2022 में, भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति की दर 14%थी, जो वैश्विक औसत 6-7%से बहुत अधिक थी। इसका मतलब यह है कि आज 3 लाख रुपये की सर्जरी की सर्जरी कुछ वर्षों में 3.5 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकती है।
2025 में स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में 10-15% की वृद्धि होने की उम्मीद है, जो चिकित्सा लागत, उच्च दावों की आवृत्ति और नियामक परिवर्तनों को बढ़ाने से प्रेरित है। वर्तमान में, 10-12% चिकित्सा मुद्रास्फीति स्वास्थ्य देखभाल की लागत को और भी अधिक बढ़ा रही है। अस्पतालों ने कमरे के किराए, प्रक्रियाओं और डॉक्टर की फीस के लिए टैरिफ में वृद्धि की है, जिससे बीमाकर्ताओं को दरों पर बातचीत करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। इस ऊपर की प्रवृत्ति को देखते हुए, बीमाकृत एक अपर्याप्त राशि होने से बीमा के उद्देश्य को पराजित करते हुए, जेब के खर्चों को कम किया जा सकता है। इसलिए, स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय, वर्तमान और भविष्य के स्वास्थ्य सेवा लागतों पर विचार करना आवश्यक है, जो एक बीमाधारक चुनने के लिए पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करता है।
प्रमुख कारक जो बीमाकृत राशि निर्धारित करते हैं
चिकित्सा मुद्रास्फीति: हेल्थकेयर लागत में तेजी से वृद्धि एक महत्वपूर्ण कारक है। विशेषज्ञ कम से कम 10 लाख रुपये के लिए न्यूनतम योग के रूप में चुनने की सलाह देते हैं, विशेष रूप से मेट्रो शहरों में जहां उपचार की लागत बहुत अधिक है।
जीवनशैली पैटर्न: गतिहीन जीवन शैली और अस्वास्थ्यकर आदतों ने मधुमेह, उच्च रक्तचाप और हृदय रोग जैसे जीवन शैली की बीमारियों में वृद्धि की है। इंडियन काउंसिल ऑफ मेडिकल रिसर्च (ICMR) के अनुसार, लगभग 77 मिलियन भारतीय मधुमेह हैं, जिनमें लाखों लोग उच्च रक्तचाप और मोटापे से अधिक हैं। इस तरह की स्थितियों में नियमित रूप से चिकित्सा ध्यान देने की आवश्यकता होती है, जिसे बीमित राशि तय करते समय विचार किया जाना चाहिए।
मौजूदा स्वास्थ्य की स्थिति: यदि आप या परिवार के किसी सदस्य के पास पूर्व-मौजूदा स्वास्थ्य स्थितियां हैं, तो एक उच्च राशि का बीमा करने की सलाह दी जाती है। पुरानी स्थितियों में अक्सर अस्पताल में आने वाले अस्पताल का दौरा, दवाएं और सर्जिकल हस्तक्षेप शामिल होते हैं, जिससे इन लागतों को प्रबंधित करने के लिए एक उच्च राशि का बीमा किया जाता है।
भौगोलिक स्थान: पूरे भारत में हेल्थकेयर की लागत अलग -अलग होती है। मुंबई, दिल्ली और बेंगलुरु जैसे मेट्रोस में उपचार टियर II या टियर III शहरों की तुलना में अधिक महंगा है। मेट्रो क्षेत्रों के निवासियों को उच्च चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का बीमा करने पर विचार करना चाहिए।
परिवार का आकार और आश्रितों की संख्या: एक परिवार फ्लोटर प्लान, जो एक योग के तहत सभी सदस्यों को शामिल करता है, में एक व्यक्तिगत योजना की तुलना में अधिक कवरेज राशि होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, चार के एक परिवार को आदर्श रूप से सभी के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए 15-20 लाख रुपये की न्यूनतम बीमाकृत होना चाहिए।
बढ़ाया कवरेज विकल्पों की खोज
उन व्यक्तियों के लिए जो एक उच्च राशि का बीमित व्यक्ति आर्थिक रूप से बोझिल, टॉप-अप और सुपर टॉप-अप योजनाओं को लागत-प्रभावी विकल्प प्रदान करते हैं। बेस योग के समाप्त होने के बाद ये योजनाएं लागू हो जाती हैं। एक टॉप-अप योजना एक विशिष्ट सीमा से परे लागत को कवर करती है, जबकि एक सुपर टॉप-अप योजना नीति वर्ष के दौरान कई दावों में लागत को कवर करती है। इन योजनाओं के लिए चयन आपके प्रीमियम को बढ़ाने के बिना बढ़ाया कवरेज प्रदान कर सकता है।
एक और विचार भविष्य में आपकी नीति का प्रूफिंग है। चिकित्सा प्रौद्योगिकी और उपचारों में प्रगति के साथ, लंबे समय तक जीवन की अपेक्षाओं के साथ, आपकी उम्र के अनुसार उच्च स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों का अनुमान लगाना बुद्धिमानी है। वर्तमान और भविष्य के चिकित्सा खर्चों को समायोजित करने वाले एक बीमाकृत राशि का चयन करना मन की दीर्घकालिक शांति सुनिश्चित करता है। बीमाकृत सही राशि यह सुनिश्चित करने में सभी अंतर बना सकती है कि आप और आपके प्रियजन स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों से आर्थिक रूप से संरक्षित हैं। अपने योग का चयन करते समय, चिकित्सा मुद्रास्फीति, जीवन शैली रोगों, अपने परिवार की जरूरतों और आपके स्थान जैसे कारकों पर विचार करें।
टॉप-अप और सुपर टॉप-अप योजनाएं आपके बजट को तनाव के बिना अपने कवरेज का विस्तार करने में भी मदद कर सकती हैं। अंततः, एक पर्याप्त राशि का चयन करना व्यापक सुरक्षा के साथ सामर्थ्य को संतुलित करने के बारे में है। आज एक उचित राशि के लिए चयन करना कल आपके वित्तीय भलाई की रक्षा करेगा।
(लेखक मुख्य वितरण अधिकारी, फ्यूचर जनरल इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड है)